Что такое овердрафт

Понятие известно давно, но не все пользователи банковскими продуктами осведомлены. Перед заказом карточки с овердрафтом нужно выяснить нюансы пользования. Владельца таких карточек должны знать отличия от кредита, дебетового пластика. Также важно знать переплату, ограничения по суммам.

Определение термина overdraft

Нередко банковские учреждения выдают дебетовые карты с овердрафтом, забывая проинформировать получателей в устной форме. Договорными условиями наличие такого продукта должно быть оговорено. Овердрафт — займ, выделяемый в незначительных суммах на определённый период, но под большую, чем в обычных займах, переплату.

Что такое овердрафтная карта

Её возможно получить при наличии отчислений на неё з/п. Сначала затраты покрываются деньгами на картсчёте. Когда суммы на картсчёте мало для оплаты, в ход идёт овердрафт.

Виды карточек для подключения услуги

Часто овердрафтная опция подключается к зарплатным карточкам систем «Виза» либо «Мастеркард». Также такая опция может подключаться к кредитке. Её владелец вправе пользоваться суммой свыше установленного кредитного лимита. Но его кредитное досье должно быть идеальным.

Отличие овердрафтной карточки от кредитки

Карта с овердрафтом — не кредитка. Она — часть зарплатного проекта, а займ выделяется дополнительно. На кредитке находятся банковские средства.

Другие отличия:

• овердрафт карточки предлагаются банковскими учреждениями, кредитку нужно заказывать;
• переплата по краткосрочному займу больше, чем по кредиту;
• задолженность по краткосрочному займу закрывается автоматически за пару месяцев, а по кредитке закрытие идёт ежемесячно, платёж — до 10% суммы;
• сумма на овердрафтной карточке — 50% месячных поступлений, по кредитке возможно рассчитываться на значительную сумму.

Отличия овердрафтного пластика от дебетового

Владельцы дебетовых карт рассчитывают только на заработанные деньги. Они вправе тратить их, пока есть на балансе карточки. Этим дебетовка отлична от кредитки. Но если на з/п пластике есть овердрафт, то она из дебетовой становится овердрафтной. Нередко клиентам дают вместо дебетовки краткосрочный банковский займ.

Обратите внимание: есть немало видов картсчетов, но кредитование на небольшой срок проводится по тем, где наблюдается движение личных денег. Это подспорье на момент нехватки своих денег.

Как работает овердрафт по карте

Списание потраченных держателем карточки средств происходит сверх остатка на счёте в дебет. Все суммы, поступающие на счёт, используются для закрытия долга. Банк одалживает деньги. Остаток по счёту отображается с минусовым значением. За пользование заёмными деньгами берётся процент. Штраф налагается, если вышел срок погашения долга, а деньги на счёт не пришли.

При обработке заявки лица, которому выдаётся овердрафт, происходит оценка вероятности возврата долга — время выплаты заработной платы либо иных поступлений. Услугу проще подключить в банке, который обслуживает зарплатный счёт. Средняя ставка — 18%. Получается, овердрафт карта — среднее между кредиткой и картой дебетовой.

Объяснение на примере

Иванов П.П. получил овердрафт на зарплатную карту в размере 50 тыс. руб. На карточке оставались деньги из прошлой выдачи з/п в сумме 10 тыс. руб. В магазине при последней покупке с карты списалось 11 350 р. При ближайшем поступлении денег на счёт сначала пополнится овердрафт на сумму 1350 руб., остальное поступит в распоряжение Иванова П.П. как зарплата.

Правила использования карточки с овердрафтом

Для каждого клиента на основании платежеспособности устанавливаются персональные условия. Выдавая овердрафт, банк намеревается заработать на процентах. Для счетов в отечественной валюте часто устанавливается 18%, в иностранной — 16%. При использовании клиентом средств сверх лимита переплата вырастает до 33 – 36%. Проценты начисляются с даты использования банковских средств.

Лимиты

Лимит овердрафта — оговоренная договорными условиями сумма, которую банковскому клиенту разрешается использовать как краткосрочный займ. В каждом случае лимит устанавливается на основании платежеспособности клиента. Можно рассчитывать на овердрафт от 1000 до 30 тыс. руб.

Правила погашения

Для своевременного выполнения договорных условий, чтобы иметь возможность в любой момент использовать овердрафт, не испортить состояние кредитного досье, нужно закрывать долг не позже, чем через полтора – два месяца с дня, когда были использованы заёмные средства.

Внимание: во избежание недоразумений важно ознакомиться с условиями овердрафтного договора до его подписания.

Плюсы и минусы финансового инструмента

Из достоинств овердрафта можно выделить простоту получения, возможность всегда иметь денежный запас.

Если овердрафт по лимиту почти использован, то з/п, пришедшей на картсчёт, может оказаться мало для полного закрытия долга. Потому придётся или экономить весь последующий месяц, или доложить деньги. Иначе овердрафт не закроется, а переплата получится в размере 36% на остаток задолженности. За пользование такой услугой, как овердрафт, платят, как и за обслуживание картсчёта. Сумма уходит с карточки автоматически, единожды за год. Штрафы за просрочку платежа берутся с пользователя, а не со счетов фирмы, своевременно не отчислившей з/п.

Наиболее частые вопросы

Кто может получить пластик с разрешённым перерасходом?

Дебетовая карта с овердрафтом выдаётся любому человеку, проживающему в зоне обслуживания банковским учреждением, имеющему стабильный доход, официально трудоустроенному.

Какие необходимы условия?

Чтобы открыть овердрафт, в представительство банковского учреждения подают удостоверение личности, его копию, копию трудовой книжки с заверением работодателем, документальное подтверждение доходов (если з/п приходит на карточку иного банка). В банковском офисе заполняется заявка, её также возможно отправить дистанционно. Чтобы пользоваться овердрафтом, оформляют договор с условиями предоставления услуги.

Советы держателям овердрафт-карточек

Выяснить, присутствует ли овердрафт на карточке, возможно при обращении в бухгалтерию работодателя либо в ЛК на сайте кредитной структуры.

Важно: во избежание дополнительных трат на погашение процентов, штрафов, пени нужно постоянно держать под наблюдением дебетовый картсчёт.

Некоторые терминалы (банкоматы) отображают итоговый объём доступных средств, включающий овердрафт и з/п. Операции по обналичиванию либо оплате товаров/услуг предпочтительнее проводить на следующие сутки после начислений: деньги не всегда приходят на картсчёт оперативно. Могут иметь место технические неполадки, деньги спишутся с овердрафта, ведь он всегда в распоряжении клиента.