Овердрафт — что это простыми словами?

Кредит — не исключительная возможность что – то приобрести, а потом платить. Банковские структуры предлагают услугу овердрафта. Понятие непосредственно привязано к займам, но можно оплачивать приобретения, обналичивать деньги после того, как зарплата закончилась. По овердрафту задолженность возвращается при поступлении денег на картсчёт. Банковское учреждение заберёт деньги автоматически.

Лимит овердрафта: что это? Сумма овердрафтной выдачи (оговоренная с кредитодателем величина возможного отрицательного значения по картсчёту), зависящая от объёма зачислений на расчётный счёт за прошедшие 3 месяца и материального положения клиента, разновидности овердрафт-займа.

Виды овердрафта

Он бывает:

• бланковым, предоставляемым по желанию банковской структуры на основании взаимоотношений с клиентом;
• обеспеченным, выделяемым под залог либо поручительство. Часто это предложение для юридических лиц, в значительных объёмах;
• авансовый, выдаваемый при наличии иных долговых обязательств перед банком;
• стандартный, используемый после траты собственных денег с картчёта;
• технический, связанный со скачками валютных курсов либо техническим сбоем;
• инкассация, выдаваемая в значительной сумме ИП на персональных условиях, при должном обеспечении.

Условия овердрафта (актуальность на сентябрь 2020)

Банковская структура	Минимальная ставка за год, %	Лимит, руб.	Максимальный период, мес.
Сбербанк	10,5	17 млн.	36
ВТБ	12,9	половина объёма среднемесячных кредитовых оборотов	24
Открытие	7,9	половина выручки	60
Промсвязьбанк	персональная	60 млн, но до 50% зачислений на расчётный счёт	60
Райффайзенбанк	10	10 млн., но не больше 35% среднемесячных трат и не больше 50% минимума трат по счёту	12
Тинькофф	от 490 р. за неделю пользования	1 млн., но не больше 30% среднемесячного оборота	1,5
Альфа	16,5	15 млн.	12

Отличия кредита от овердрафта

Овердрафт взять легче, чем кредит. Присутствует ограничение по сумме, требование на постоянной основе поддерживать обороты в выдавшем заём банковском учреждении.

	Овердрафт	Кредит
Период заимствования	до года	до 10+ лет
Заёмная сумма	Рассчитывается на основании оборота на счёте — зачастую до половины — и от среднемесячного оборота компании	Зависит от целевой направленности,платежеспособности претендента
Документация	Оборот на клиентском счёте	Поручители, бухгалтерская документация, подтверждающая платежеспособность
Ставка	Плавающая — на основании периода овердрафта, суммы	Фиксированная — выбирается при заключении договора
Получение денег	По требованию держателя	После заключения договора

Преимущества овердрафта

По мнению представителей банковских структур, оформление овердрафта — дело бесхлопотное, ведь выдаётся он зарплатным клиентам, в чьей благонадёжности сомневаться не приходится. Закрывается долг с процентами, но они часто меньше, чем по кредитке.

Клиент вправе не использовать услугу, но будет уверен: при потребности и непростых ситуациях получит сумму, превышающую з/п без визита к кредитору. Лимит даётся на основании срочности взаимоотношений с банковским учреждением и дохода клиента.

Ещё более удобен овердрафт для юридических лиц, ИП, ведь ведение бизнеса нередко предполагает отправку платежей, а на балансе финорганизации не всегда плюс. Карточка с овердрафтом поспособствует работе компании. Главный бонус услуги — возможность оперативно, без сложностей воспользоваться заёмными деньгами при необходимости либо финансовых затруднениях.

Примеры: билет на самолёт резко подорожал на пару тысяч рублей, а нужно обязательно уезжать. Или если срочно нужно приобрести дрель, а деньги дома, то можно брать овердрафт, чтобы вернуть их на счёт уже через пару часов.

Недостатки овердрафта

Если закрывать долг быстро не собираетесь либо хотите брать взаймы у банковского учреждения часто, то от овердрафта стоит отказаться. Выгоднее оформить потребкредит. Переплата получится меньше. Овердрафт уместен при стабильном финположении.

Как взять и использовать овердрафт

Овердрафт открывают банковским клиентам — зачастую достаточно ими быть минимум 6 месяцев. Такой срок нужен кредитодателю для оценивания рисков, выставления лимита.

Важно: в некоторых ситуациях овердрафт выдают согласно банковской выписке, где получали з/п ранее.

У каждого финучреждения собственные условия выдачи, но присутствуют общие положения. Активируют услугу, когда:

• бизнес развивался согласно коду ОКВЭД;
• средства на р/с приходят часто;
• фирма не имеет просрочек по оплате поручений, требований по р/с.

Овердрафт возможно использовать практически для любых бизнес – нужд. Но существуют расходы, не разрешаемые кредитором. Если намереваться пустить овердрафт на оплату пункта «запрещённого перечня», то перечисление заблокируется.

Разрешается:

• приобрести товар;
• внести арендную плату;
• выдать з/п, командировочные;
• погасить налоговые обязательства;
• приобрести оборудование;
• оплатить канцелярские товары, воду в учреждение, услуги доставки, топливо для рабочего авто;
• перебрасывать на прочие банковские счета.

Запрещено:

• выдавать в долг;
• закрывать кредитные обязательства, переплаты;
• приобретать ценные бумаги;
• вносить в Уставный капитал собственной либо сторонней фирмы;
• оплачивать банковские услуги;
• перебрасывать на накопительный счёт в этом банке либо на личный счёт в ином. Возможно на корпоративную карточку, чтобы затем платить с неё, обналичивать средства.

Документация

Перед походом либо звонком в банковское учреждение лучше просмотреть данные на официальном сайте. Там есть сведения и о том, как взять овердрафт. Проверенным зарплатным клиентам хватает подачи запроса. Если з/п приходит на карточку другого банка, то нужно подать выписку.

Плюс понадобится:

• вспомогательный документ, удостоверяющий личность;
• документация, подтверждающая владение собственностью;
• справки из финорганизаций, в которых было обслуживание ранее, об отсутствии просроченных платежей.

Заключение

Для банковской структуры овердрафт несёт не меньший риск, чем кредит, потому выдают его не всем. И для ИП это риск: овердрафт придётся своевременно закрывать, следить за переплатой. Но при корректных действиях овердрафт поможет. Есть основание пользоваться овердрафтом, когда:

• работа с клиентурой идёт согласно расчёту после получения;
• наблюдается снижение уровня продаж из – за смены сезона;
• появились внезапные растраты;
• забрали чересчур много дивидендов из дела.

Важно: не стоит опасаться займов и овердрафтов. Не нужно бояться брать в долг, просто нужно понимать, что такое поведение небезосновательно и есть возможность погасить задолженность.

Неприятности от закредитованности появляются по оплошности либо несерьёзности. И так у физлиц и юрлиц. Но пока кто – то винит кредиторов из – за собственной нерасчётливости, иные используют привлечённые средства для роста.